- L'assurance peut représenter le quart du coût total d'un crédit immobilier.
- Depuis la loi Lemoine, elle se change à tout moment, sans frais ni préavis.
- La seule condition est l'équivalence des garanties, que la banque doit apprécier sur des critères publiés.
Un quart du coût du crédit
Sur un prêt de 250 000 € à 3,45 % sur vingt ans, l'assurance à 0,34 % représente environ 17 000 €. Ramenée à 0,12 % par une délégation, elle tombe sous 6 000 €.
Onze mille euros d'économie pour un dossier à constituer une fois : aucun arbitrage de placement ne produit ce résultat aussi vite. C'est pourtant le poste que la plupart des emprunteurs acceptent sans discussion, parce qu'il est présenté comme accessoire au moment de la signature.
Le simulateur de crédit isole cette ligne dans le coût total : c'est le meilleur moyen d'en mesurer le poids.
Ce que la loi Lemoine a changé
Depuis 2022, tout emprunteur peut résilier son assurance de prêt à n'importe quel moment, sans attendre de date anniversaire, sans frais et sans pénalité.
La banque dispose de dix jours ouvrés pour répondre, doit motiver un éventuel refus de façon exhaustive, et rédiger gratuitement l'avenant en cas d'acceptation. Un refus non motivé n'est pas opposable.
La même loi a supprimé le questionnaire de santé pour les prêts inférieurs à 200 000 € par assuré dont le terme intervient avant les 60 ans de l'emprunteur, ce qui a considérablement élargi l'accès à la délégation.
L'équivalence des garanties
C'est la seule condition à respecter, et le seul motif de refus recevable. La banque publie une liste de critères parmi une grille de référence définie par le Comité consultatif du secteur financier.
Les points à surveiller sont la garantie invalidité, la couverture des affections dorsales et psychiques souvent exclues des contrats bon marché, la quotité assurée pour chaque emprunteur, et le mode d'indemnisation.
Sur ce dernier point, l'écart est majeur : une indemnisation forfaitaire verse un montant fixe, une indemnisation indemnitaire ne comble que la perte réelle de revenus. À prix comparable, la première protège nettement mieux.
Quand et comment s'y prendre
Le meilleur moment est avant la signature de l'offre de prêt : la délégation intégrée dès le départ améliore mécaniquement le TAEG et peut même débloquer un dossier proche du taux d'usure.
Mais changer en cours de prêt reste très rentable, surtout dans les premières années, quand le capital restant dû est élevé. Sur un contrat à cotisation calculée sur le capital initial, l'économie est même constante jusqu'à la fin.
La démarche tient en quatre étapes : obtenir un devis, vérifier l'équivalence, transmettre le contrat à la banque, signer l'avenant. Deux à trois heures au total, pour un gain qui se compte en milliers d'euros — comme les autres dépenses fixes, il se traite une fois.
Un cas chiffré
- Sur 250 000 € empruntés sur vingt ans, l'assurance groupe à 0,34 % représente environ 17 000 €.
- Une délégation à 0,12 % ramène ce coût sous 6 000 €, soit 11 000 € économisés.
- Rapporté au temps passé, environ trois heures de démarches, c'est le meilleur taux horaire de toute la gestion de ton budget.
Questions fréquentes
Peut-on changer d'assurance emprunteur à tout moment ? Oui, depuis la loi Lemoine de 2022, sans frais ni date anniversaire à respecter, à condition de proposer des garanties équivalentes.
La banque peut-elle refuser ? Uniquement pour défaut d'équivalence des garanties, et elle doit motiver son refus de manière exhaustive dans un délai de dix jours ouvrés.
Le questionnaire de santé est-il toujours obligatoire ? Non pour les prêts inférieurs à 200 000 € par assuré s'achevant avant le soixantième anniversaire de l'emprunteur.