Simule la croissance de ton capital dans le temps grâce aux intérêts composés, avec ou sans fiscalité et inflation.
Estime la croissance de ton investissement dans le temps.
Investir comporte des risques de perte en capital
Renseigne ton capital de départ, ton dépôt mensuel, la durée de ton investissement et le rendement annuel attendu. Le graphique se met à jour automatiquement pour montrer la part des versements et celle des intérêts générés au fil des années.
Les deux options « Inclure les taxes » et « Comptabiliser l'inflation » permettent d'affiner le résultat : la première applique une taxe sur la plus-value au moment du retrait, la seconde ramène le capital final en pouvoir d'achat d'aujourd'hui.
Les intérêts composés fonctionnent comme une boule de neige : chaque année, les gains précédents génèrent eux-mêmes des gains. Plus la durée est longue, plus la part des intérêts dépasse celle des versements dans le capital final — c'est ce que montre le graphique ci-dessus.
Notre cerveau raisonne en ligne droite : si 100 € par mois pendant dix ans donnent un certain montant, on suppose que vingt ans en donneront le double. C'est faux, et l'écart est considérable.
Sur vingt ans à 6 %, 100 € par mois deviennent environ 46 000 € pour 24 000 € versés. Sur trente ans, ils deviennent 100 000 € pour 36 000 € versés. La durée a été multipliée par 1,5, le résultat par 2,2 — parce que les intérêts produisent eux-mêmes des intérêts.
C'est la seule raison pour laquelle commencer tôt compte davantage que verser beaucoup. Dix années d'avance valent souvent plus qu'un doublement de l'effort mensuel.
Le rendement. 6 % correspond à la moyenne historique longue d'un portefeuille diversifié, dividendes réinvestis. Ce n'est ni une garantie, ni un droit : il faut traverser sans vendre les années à -30 % qui font partie de cette moyenne.
L'inflation. Le résultat s'affiche en euros d'aujourd'hui uniquement si tu la déduis. À 2 % par an, 100 000 € dans trente ans représentent le pouvoir d'achat d'environ 55 000 € actuels. Notre simulateur d'inflation le chiffre séparément.
La fiscalité. Le même capital ne vaut pas la même chose selon l'enveloppe : après cinq ans, un PEA ne supporte que 18,6 % de prélèvements sociaux contre 31,4 % sur un compte-titres.
Quel taux de rendement choisir ? 6 % pour un portefeuille d'actions diversifié sur longue période, 2 à 3 % pour un fonds euros, 1,7 % pour un livret. Mieux vaut tester plusieurs hypothèses qu'en retenir une seule.
Faut-il inclure l'inflation dans la simulation ? Pour raisonner en pouvoir d'achat, oui : déduis environ 2 % du rendement annoncé. Un rendement de 6 % avec 2 % d'inflation revient à 4 % en euros constants.
Vaut-il mieux verser une grosse somme ou un peu chaque mois ? Statistiquement, investir d'un coup l'emporte deux fois sur trois. En pratique, le versement mensuel est le seul que la plupart des gens tiennent réellement dans la durée.
Les intérêts composés fonctionnent-ils sur un livret ? Oui, mais à 1,70 % l'effet met des décennies à devenir visible. C'est la combinaison durée et rendement qui produit le résultat, pas la durée seule.
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