Le plafond de 150 000 € porte uniquement sur les versements, jamais sur la valeur du plan. Un PEA rempli à 150 000 € qui vaut 400 000 € après quinze ans est parfaitement régulier : vous ne pouvez simplement plus y verser d'argent frais. C'est la confusion la plus répandue sur ce produit.
Le plafond compte l'argent que vous apportez, pas ce qu'il devient. Les plus-values, les dividendes réinvestis et les intérêts ne sont jamais comptabilisés dedans.
Concrètement : si vous avez versé 150 000 € et que le plan en vaut 400 000, vous détenez 250 000 € de gains qui continuent de travailler dans l'enveloppe, avec sa fiscalité avantageuse.
Un retrait ne libère pas de la place. Après cinq ans, retirer 20 000 € ne vous autorise pas à reverser 20 000 € : le compteur des versements ne redescend jamais.
Difficilement : votre courtier bloque le versement qui ferait franchir le plafond. Le risque existe surtout en cas de transfert entre établissements mal calculé.
Si un dépassement survient malgré tout, il doit être régularisé. Le maintien d'un plan irrégulier peut entraîner sa clôture et la perte de l'antériorité fiscale.
Le PEA-PME, cumulable dans une limite globale de 225 000 €. Si le PEA classique est plein, il reste 75 000 € disponibles. Risque plus élevé, liquidité moindre.
Le compte-titres, sans plafond ni restriction géographique. Chaque gain réalisé supporte la flat tax de 31,4 %.
L'assurance-vie, avec un abattement annuel après huit ans et un avantage successoral que le PEA n'offre pas.
Atteindre le plafond prend des années. Autant préparer la suite en amont : ouvrir une assurance-vie très tôt, même avec 500 €, fait courir le compteur des huit ans pendant que vous remplissez le PEA.
C'est le même principe que pour le PEA lui-même : ce qui compte n'est pas le montant versé au départ, mais la date d'ouverture.
C'est le conseil le plus rentable de cette page, et il ne coûte presque rien. L'avantage fiscal de l'assurance-vie se déclenche après huit ans de détention, et ce compteur part de la date d'ouverture du contrat, pas de celle des versements.
Ouvrir un contrat aujourd'hui avec 500 € fait donc courir le délai pendant que vous remplissez votre PEA. Huit ans plus tard, quand le plan arrive à saturation, l'assurance-vie est déjà mûre.
Choisissez un contrat en ligne sans frais sur versement : les contrats bancaires traditionnels prélèvent parfois 3 à 5 % à chaque dépôt, ce qui annule des années d'avantage fiscal.
Le compte-titres n'a aucune limite et donne accès au monde entier — actions américaines, asiatiques, ETF de toutes natures. Chaque gain réalisé supporte la flat tax de 31,4 %, et chaque dividende est imposé l'année de son versement.
L'assurance-vie impose seulement lors des retraits, avec un abattement annuel de 4 600 € sur les gains après huit ans, 9 200 € pour un couple. Elle ajoute un avantage successoral que ni le PEA ni le compte-titres n'offrent.
En pratique, beaucoup d'épargnants tiennent les deux : l'assurance-vie pour la transmission et la souplesse fiscale, le compte-titres pour ce qui n'entre nulle part ailleurs.
Quel est le plafond du PEA ? 150 000 € de versements pour un PEA classique, 20 000 € pour un PEA Jeunes, et 225 000 € en cumul avec un PEA-PME.
Les plus-values comptent-elles dans le plafond ? Non. Seuls les versements sont comptabilisés. Un plan rempli à 150 000 € peut valoir plusieurs centaines de milliers d'euros sans aucune irrégularité.
Un retrait libère-t-il de la place ? Non. Le compteur des versements ne redescend jamais, même après un retrait effectué au-delà de cinq ans.
Que faire quand le PEA est plein ? Ouvrir un PEA-PME dans la limite globale de 225 000 €, puis un compte-titres ou une assurance-vie selon votre horizon et votre objectif de transmission.
Le plafond a-t-il déjà changé ? Oui, il est passé de 132 000 à 150 000 € en 2014. Les plans ouverts avant ont automatiquement bénéficié du nouveau plafond.
Faut-il ouvrir une assurance-vie avant d'avoir rempli son PEA ? Oui, même avec 500 €. Le compteur des huit ans court depuis l'ouverture du contrat, pas depuis les versements : autant le lancer tôt.
Compte-titres ou assurance-vie après le PEA ? L'assurance-vie si la transmission compte ou si vous visez le long terme ; le compte-titres si vous voulez investir hors d'Europe sans contrainte. Beaucoup tiennent les deux.
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