Oui, autant que vous voulez. Contrairement au PEA ou au Livret A, l'assurance-vie n'est soumise à aucune limite de nombre ni de montant. Et détenir plusieurs contrats présente de vrais avantages — notamment pour la transmission et pour piloter la fiscalité de vos retraits.
Ni le nombre de contrats, ni les montants versés ne sont plafonnés. Vous pouvez ouvrir un contrat chez trois assureurs différents et y verser ce que vous voulez.
Les abattements fiscaux, eux, ne se multiplient pas : les 4 600 € d'abattement annuel sur les gains après huit ans (9 200 € pour un couple) s'apprécient au niveau de la personne, tous contrats confondus. Multiplier les contrats ne multiplie pas l'avantage fiscal.
Idem pour l'abattement successoral de 152 500 € par bénéficiaire : il vaut par bénéficiaire et par assuré, pas par contrat.
Séparer les objectifs. Un contrat pour un projet à cinq ans, en fonds euros ; un autre pour la retraite, en unités de compte. Un retrait sur l'un ne touche pas l'autre.
Ne pas dépendre d'un seul assureur. La garantie du Fonds de garantie des assurances de personnes est plafonnée à 70 000 € par assuré et par compagnie. Au-delà de ce montant, répartir chez deux assureurs a du sens.
Désigner des bénéficiaires différents. Un contrat par enfant simplifie énormément le règlement de la succession, et évite les clauses bénéficiaires alambiquées.
C'est l'argument le plus fort, et le moins connu. L'avantage fiscal se déclenche au bout de huit ans de détention du contrat, pas des versements.
Ouvrir un second contrat aujourd'hui avec 500 €, même sans projet précis, fait courir le compteur. Dans huit ans, vous disposerez d'une seconde enveloppe déjà mûre, prête à recevoir un capital important.
C'est ce qu'on appelle prendre date. Ça ne coûte presque rien et ça ne se rattrape jamais.
Multiplier les contrats multiplie les frais de gestion. Un contrat à 1 % par an sur 50 000 € coûte 500 € annuels — sans rien produire en échange.
Vérifiez avant d'ouvrir : 0 % de frais sur versement chez tous les contrats en ligne sérieux, contre 3 à 5 % chez certains assureurs traditionnels. Sur 10 000 € versés, l'écart atteint 500 € le premier jour.
Les frais de gestion annuels doivent rester sous 0,60 % sur les unités de compte. Au-delà, ils mangent une part importante du rendement sur vingt ans.
Presque jamais. Un contrat ancien porte une antériorité fiscale qui disparaît à la clôture, et certains vieux contrats offrent des garanties devenues introuvables.
Si les frais sont trop élevés, la solution n'est pas de fermer mais de laisser un montant minimal dedans pour conserver la date, et de verser ailleurs.
Le transfert d'un contrat vers un autre assureur n'existe pas en assurance-vie, contrairement au PEA. C'est précisément pour ça qu'il faut prendre date tôt et bien choisir.
Combien d'assurances-vie peut-on avoir ? Autant que vous voulez. Aucune limite légale de nombre ni de montant, contrairement au PEA ou aux livrets réglementés.
Les abattements se cumulent-ils entre contrats ? Non. Les 4 600 € d'abattement annuel sur les gains après huit ans s'apprécient par personne, tous contrats confondus. Multiplier les contrats ne multiplie pas l'avantage.
Pourquoi ouvrir un second contrat maintenant ? Pour prendre date. Le compteur des huit ans court depuis l'ouverture, pas depuis les versements : 500 € aujourd'hui vous donnent une enveloppe mûre dans huit ans.
Faut-il répartir entre plusieurs assureurs ? Au-delà de 70 000 €, oui : c'est le plafond de garantie du fonds de garantie par assuré et par compagnie. En dessous, c'est surtout une question de confort.
Peut-on transférer une assurance-vie ? Non, pas d'un assureur à un autre — contrairement au PEA. C'est pourquoi le choix du contrat et la prise de date comptent autant.
Faut-il fermer un vieux contrat aux frais élevés ? Non. Laissez-y un montant minimal pour conserver l'antériorité fiscale, et versez sur un contrat moins cher. Une clôture efface définitivement la date d'ouverture.
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